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6月15日，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)商分期樂宣布，已完成D輪系列首筆融資2.35億美元。據(jù)了解，這筆資金由華晟資本、共建創(chuàng)投（CoBuilder Partners）和國內(nèi)某大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)領(lǐng)投。相較之前因?yàn)椴涣即呤账斐傻氖录绊懀@是資本市場對于大學(xué)生分期模式的積極肯定，但是這也意味著，各大消費(fèi)分期巨頭也要承擔(dān)起更多的責(zé)任，初心不忘，方得始終。
今年4月15日，教育部、銀監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，整治校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸。其中明確提到，部分不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺采取虛假宣傳的方式和降低貸款門檻、隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段，誘導(dǎo)學(xué)生過度消費(fèi)，甚至陷入“高利貸”陷阱，侵犯學(xué)生合法權(quán)益，造成不良影響。官方語言直接點(diǎn)表達(dá)的意思就是一些“壞人”利欲熏心，把孩子們都連哄再騙的都帶進(jìn)了“坑”里，各個(gè)學(xué)校都看好自己家門和自己家孩子，別讓“壞人”帶“壞”了。
筆者在高校調(diào)研大學(xué)生消費(fèi)分期業(yè)務(wù)的過程中，發(fā)現(xiàn)高校的老師很多都抱著這種家長式的心態(tài)，他們認(rèn)為相對晚熟的大學(xué)生們對自我和社會的判斷偏差較大，很多孩子對基本的商業(yè)和契約精神也沒有一個(gè)成年人該有的認(rèn)識，如果百度一下各大分期平臺的名稱，經(jīng)常會出現(xiàn)類似于“我在XX分期平臺借了錢，不還會怎么樣？”的問題，整個(gè)征信環(huán)境，教育環(huán)境，金融環(huán)境的相對落后與金融技術(shù)和金融產(chǎn)品的突飛猛進(jìn)“撞車”了，結(jié)果自然不會太好看。我們看到了孩子借錢還不上跳樓或自殺的新聞，在成年的思維里覺得再嚴(yán)重也能夠解決的問題成為了孩子脖子上一條漸漸勒緊的繩索，而這條繩索之前是很漂亮的緞帶啊。
從橋的另一邊來說，相信各大大學(xué)生分期消費(fèi)公司也會焦慮，所以在2016年4月26日，國內(nèi)幾家主要的校園市場消費(fèi)金融服務(wù)商分期樂、愛學(xué)貸、優(yōu)分期等聯(lián)合宣布，發(fā)起成立校園信用聯(lián)盟，并向校園分期行業(yè)發(fā)出自律公約倡議書，呼吁行業(yè)加強(qiáng)用戶信息共享、強(qiáng)化行業(yè)自律，保護(hù)消費(fèi)者利益，以促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。直接點(diǎn)的意思是：我們是好人啊，不能讓幾條魚弄得大家都不能喝湯啊，我們這就成立“好人聯(lián)盟”，大家請認(rèn)準(zhǔn)商標(biāo)！
經(jīng)過大量的校園調(diào)研，筆者想就“好人壞人”的話題，根據(jù)目前行業(yè)中的幾大巨頭的具體情況來談?wù)劊髮W(xué)生消費(fèi)分期公司該怎樣做個(gè)“好人”？
趣分期，創(chuàng)始人羅敏，2014年3月上線，經(jīng)過多輪融資，在2016年1月成功IPO，可以說是大學(xué)生分期做的最好的平臺之一，羅敏曾多次創(chuàng)業(yè)失敗，創(chuàng)業(yè)做過校園社交平臺，也曾任好樂買的的副總裁，他在采訪中曾說過：“所以在后面的創(chuàng)業(yè)中我汲取了一個(gè)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，如果我做一款產(chǎn)品，在最初的三個(gè)月里，月環(huán)比沒有爆發(fā)式增長的話，那這個(gè)事情我不會再做了。”因?yàn)閾碛辛己玫男@推廣經(jīng)驗(yàn)，趣分期的市場推廣都是全職團(tuán)隊(duì)做地推，增長飛速。
為了做一個(gè)好人，趣分期推出“趣店”扶持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，通過線下運(yùn)營為學(xué)生提供實(shí)習(xí)、兼職機(jī)會，并推出了“為信用人群提供優(yōu)質(zhì)生活 ”的來分期，最近爆出的一則新聞曝光了趣分期的“高利貸“算法，讓人為之扼腕，明明看起來是“最佳男主角”啊。
分期樂，創(chuàng)始人士曾任騰訊財(cái)付通產(chǎn)品總監(jiān)的肖文杰，合伙人也多來自于財(cái)付通團(tuán)隊(duì)，分期樂與京東的關(guān)系一直較為密切，2015年3月獲得金融第三輪的戰(zhàn)略性投資，分期樂以購物商城模式一直作為京東的分銷商向用戶銷售商品，同時(shí)也依托京東的優(yōu)勢做好品控和物流。現(xiàn)在分期樂已經(jīng)成為京東最大的分銷商。因?yàn)橛芯〇|大佬的加持，分期樂在貨品及退換貨和保修上有極大的便利。但同樣的在2016年4月20日，分期樂宣布正式啟動品牌升級戰(zhàn)略，分期消費(fèi)服務(wù)向白領(lǐng)人群開放。我們的用戶在成長，每年都有一大批用戶走出校園，但我們發(fā)現(xiàn)，他們對我們平臺的認(rèn)可和粘性沒有降低，而依托他們曾經(jīng)在我們平臺上的信用積累，我們有意愿也有能力繼續(xù)為他們提供優(yōu)質(zhì)高效的分期消費(fèi)服務(wù)。”分期樂首席運(yùn)營官樂露萍這樣解釋。分期樂是個(gè)不錯(cuò)的“高富帥男二”。
優(yōu)分期于2014年6月正式上線，于2015年5月完成B輪30億投資，優(yōu)分期的特點(diǎn)在于“優(yōu)”上，創(chuàng)始人是房平，曾在校園市場深耕8年，多年的“前線”經(jīng)驗(yàn)讓優(yōu)分期對大學(xué)生群體的消費(fèi)觀念有深刻的了解。優(yōu)分期是自建線上風(fēng)控平臺，同時(shí)摒棄線下面簽的風(fēng)控模式，全線上認(rèn)證審核的風(fēng)控模式，具有嚴(yán)密邏輯的風(fēng)控模型。優(yōu)分期的自建風(fēng)控體系具備三大特點(diǎn)：第一，信用額度分等級控制，用戶信息的完整度和償還能力決定授予用戶個(gè)性化的信用額度。第二，征信分層級系統(tǒng)，征信信息分層，給用戶更個(gè)性化的服務(wù)體驗(yàn)，極速認(rèn)證、額度提升認(rèn)證。第三，全流程的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，用戶下單、購買核實(shí)、授信審核、售中跟蹤、售后管理、賬單風(fēng)險(xiǎn)控制的全面而嚴(yán)密的服務(wù)流程。換句話說優(yōu)分期是個(gè)“好家長”，知道孩子可能控制不好自己，給的錢是有限的，優(yōu)分期是個(gè)“暖大叔”。
從以上幾家的模式，我們能看到，對于消費(fèi)金融分期與大學(xué)生市場的結(jié)合，做個(gè)“好人“還是我們上文提到的——“家長心態(tài)”和長期培育：
1、 真正的做好前期風(fēng)控，而不是后期催收：“嚴(yán)進(jìn)寬出”，對于孩子們來說一時(shí)的擁有一部心儀的手機(jī)、電腦、偶像的演唱會，給重要的人送禮物是非常重要的，真的會重要到不考慮后果，優(yōu)分期的分層策略值得學(xué)習(xí)。
2、 不要“殺雞取卵”：趣分期和分期樂都已經(jīng)開始進(jìn)軍“白領(lǐng)”市場，趣分期還針對拿到offer的畢業(yè)生（985和211院校）進(jìn)行拓展，在美國，背著巨額的學(xué)生貸款走上工作崗位是很正常的一件事，杜絕暴力催收，拒絕蠅頭小利，能夠成為學(xué)生一路走來的“最佳男主角“才是目標(biāo)。
3、 建立“好人聯(lián)盟“：前文提到的優(yōu)分期、分期樂、愛學(xué)貸共同成立的校園信用聯(lián)盟是針對那些真的不想還錢孩子的利器，設(shè)置黑名單，限制反復(fù)授信，在這種良好的循環(huán)中，讓平臺和學(xué)生都有基本的底線在。
最后，希望各大分期巨頭們無論在技術(shù)上還是策略上都能想清楚一個(gè)問題：我們的孩子究竟能夠享受多大的經(jīng)濟(jì)自由，承擔(dān)多大的經(jīng)濟(jì)責(zé)任？
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