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近期業(yè)內(nèi)流傳許久的助貸新規(guī)終于“靴子落地”。
4 月 3 日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（下稱(chēng)通知），強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持總行集中管理、權(quán)責(zé)收益匹配、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)合理、業(yè)務(wù)規(guī)模適度等原則。
通知的發(fā)布，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的助貸模式給予了基本的認(rèn)可和定義，劃定互聯(lián)網(wǎng)助貸屬于互聯(lián)網(wǎng)貸款范疇，應(yīng)遵循《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》等監(jiān)管規(guī)章制度。
通知最核心的二大內(nèi)容：一是規(guī)定將增信服務(wù)費(fèi)用計(jì)入借款人的綜合融資成本，不得額外收入咨詢費(fèi)、顧問(wèn)費(fèi)等；二是商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)由總行集中管理，對(duì)于機(jī)構(gòu)名單的準(zhǔn)入和管理更加嚴(yán)格。
1、“雙融擔(dān)”是否繼續(xù)可行？
此前，商業(yè)銀行與科技平臺(tái)展開(kāi)助貸業(yè)務(wù)時(shí)，除了自營(yíng)外，基本可分為兩個(gè)主流模式：分潤(rùn)模式和融資擔(dān)保模式，涉及的機(jī)構(gòu)分別為自有平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)和增信服務(wù)機(jī)構(gòu)。
分潤(rùn)模式也稱(chēng)之為“輕資產(chǎn)模式”， 指的是助貸機(jī)構(gòu)在與金融機(jī)構(gòu)合作時(shí)，承擔(dān)“導(dǎo)流+初篩”的職責(zé)，由金融機(jī)構(gòu)自行決定是否放款及額度高低。此模式助貸機(jī)構(gòu)無(wú)需向金融機(jī)構(gòu)交保證金，不用兜底，不再承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，只賺取渠道和風(fēng)控的費(fèi)用，也就是常說(shuō)的在自有平臺(tái)下進(jìn)行的合作模式。
一般來(lái)說(shuō)，只有頭部的助貸機(jī)構(gòu)才有能力或機(jī)會(huì)以“輕資產(chǎn)模式”與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。
近些年，越來(lái)越多的頭部助貸機(jī)構(gòu)偏向該模式，其中奇富科技最為明顯，據(jù)年報(bào)披露，奇富科技平臺(tái)服務(wù)收入逐年增加，截止 2024 年，其輕資產(chǎn)模式（包含 ICE 模式）下的收入同比增長(zhǎng)近 20%，在貸余額占比超過(guò) 50%， 風(fēng)險(xiǎn)敞口逐年縮減。
而此次通知內(nèi)容引發(fā)熱議最大的則是對(duì)融資擔(dān)保模式的影響，也就是涉及融資擔(dān)保費(fèi)用的“重資產(chǎn)模式”。
通知強(qiáng)調(diào)：
“應(yīng)當(dāng)在合作協(xié)議中明確平臺(tái)服務(wù)、增信服務(wù)的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)或區(qū)間，將增信服務(wù)費(fèi)計(jì)入借款人綜合融資成本，明確綜合融資成本區(qū)間，同時(shí)明確平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費(fèi)，增信服務(wù)機(jī)構(gòu)不得以咨詢費(fèi)、顧問(wèn)費(fèi)等形式變相提高增信服務(wù)費(fèi)率；
應(yīng)當(dāng)開(kāi)展差異化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，推動(dòng)貸款利率、增信服務(wù)費(fèi)率與業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)情況相匹配，不得籠統(tǒng)以合作協(xié)議約定的綜合融資成本區(qū)間上限進(jìn)行定價(jià)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)完整、準(zhǔn)確掌握增信服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)際收費(fèi)情況，確保借款人就單筆貸款支付的綜合融資成本符合《最高人民法院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見(jiàn)》等有關(guān)規(guī)定，切實(shí)維護(hù)借款人合法權(quán)益；”
當(dāng)下，助貸平臺(tái)的貸款定價(jià)基本有三個(gè)參考標(biāo)準(zhǔn)，18%、24%和 36%，由低到高覆蓋不同風(fēng)險(xiǎn)客群，但由于客群的逐年下沉、資金成本和風(fēng)險(xiǎn)不確定因素的升高，隨即衍生了此種合作模式，即引來(lái)第二家融擔(dān)保公司收取服務(wù)費(fèi)或咨詢費(fèi)，拆解高定價(jià)利率同時(shí)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
通知確保借款人就單筆貸款支付的綜合融資成本符合《最高人民法院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見(jiàn)》等有關(guān)規(guī)定。也就是說(shuō)高于 24%的部分依然不予支持，但不排除有的平臺(tái)繼續(xù)探索 36%的可能性。
該通知對(duì)于“雙融擔(dān)”模式看上去好像“一劑猛藥”，但最終借款人的綜合融資成本到底如何探索，是否能規(guī)避掉“單筆貸款支付”，那就“各憑本事”了。
同時(shí)，通知的實(shí)施能夠進(jìn)一步降低借款人的綜合融資成本，也壓縮了助貸機(jī)構(gòu)的盈利空間。金融機(jī)構(gòu)一旦開(kāi)啟差異化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)以致利率下降，使得助貸機(jī)構(gòu)獲取的費(fèi)用下降，這對(duì)部分中小型助貸機(jī)構(gòu)來(lái)講比較具有挑戰(zhàn)性，因?yàn)榘殡S盈利空間的下降，面臨的結(jié)果可能就是被逐漸清退。
2、名單的準(zhǔn)入與管理
通知強(qiáng)調(diào)：
“商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)明確互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)主責(zé)部門(mén)，健全管理制度，制定穩(wěn)健合理的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，建立科學(xué)審慎的風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)體系，對(duì)銀行整體助貸業(yè)務(wù)加強(qiáng)管理，并針對(duì)不同平臺(tái)、不同產(chǎn)品的規(guī)模、增速、集中度、不良貸款率、不良貸款形成率、代償賠付率等指標(biāo)實(shí)施嚴(yán)格管理。
應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理，審慎制定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，有效實(shí)施盡職調(diào)查，從嚴(yán)審批?？傂袘?yīng)當(dāng)與平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)簽訂要素完整、分工清晰、權(quán)責(zé)對(duì)等、公平合理的合作協(xié)議，協(xié)議內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包含本通知相關(guān)規(guī)定。
商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)對(duì)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理，通過(guò)官方網(wǎng)站、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序等渠道披露名單，及時(shí)對(duì)名單進(jìn)行更新調(diào)整。商業(yè)銀行不得與名單外的機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作。”
通知里明確要求金融機(jī)構(gòu)要對(duì)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)和增信服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行審慎準(zhǔn)入選擇，且要建立平等互利、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的合作關(guān)系。
要全面考慮資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、管理成本、合理收益等因素，謹(jǐn)慎制定合作費(fèi)用上限，不得為追求業(yè)務(wù)規(guī)模而放松管理要求，對(duì)于名單的準(zhǔn)入門(mén)檻進(jìn)行嚴(yán)格把控和管理。
同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照貸款實(shí)收利息的一定比例支付合作費(fèi)用的，支付進(jìn)度應(yīng)當(dāng)與貸款本金收回進(jìn)度相匹配。也就是說(shuō)，如果助貸機(jī)構(gòu)只收取固定費(fèi)用，不按相應(yīng)利息比例收費(fèi)的，不受該通知影響。
通知要求金融機(jī)構(gòu)將助貸機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司的名單公示即可，但在實(shí)際的合作當(dāng)中，在獲客環(huán)節(jié)，可能會(huì)涉及第三方流量機(jī)構(gòu)的協(xié)助，類(lèi)似這種合作，通知并未做出要求。
名單準(zhǔn)入和管理的權(quán)利上移，便于總行進(jìn)行集中管理，通過(guò)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臏?zhǔn)入把控、審批制度及合作協(xié)議，對(duì)于平臺(tái)機(jī)構(gòu)、增信機(jī)構(gòu)給予充分地考量，從源頭上規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)；
但對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，總行審批謹(jǐn)慎度較高，可能大大縮小資金獲取的空間和靈活度，以致規(guī)模的下降及資金成本的上升。
同時(shí)，通知還明確將增信余額納入統(tǒng)一授信管理，至少季度評(píng)估一次，跨省提供增信服務(wù)的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格確認(rèn)其準(zhǔn)入資質(zhì)，防范過(guò)度增信風(fēng)險(xiǎn)。
隨著金融機(jī)構(gòu)對(duì)助貸業(yè)務(wù)管理的進(jìn)一步強(qiáng)化，可能進(jìn)一步加劇助貸平臺(tái)兩極分化，一些以規(guī)模導(dǎo)向發(fā)展的平臺(tái)勢(shì)必受到影響，渠道資源豐富、風(fēng)險(xiǎn)管控全面以及盈利能力更強(qiáng)的頭部助貸機(jī)構(gòu)會(huì)更受青睞，一輪小的行業(yè)洗牌不可避免。
通知還提到：“金融機(jī)構(gòu)要明確互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)主責(zé)部門(mén)，健全管理制度，制定穩(wěn)健合理的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃， 建立科學(xué)審慎的風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)體系，對(duì)銀行整體助貸業(yè)務(wù)加強(qiáng)管理，并針對(duì)不同平臺(tái)、不同產(chǎn)品的規(guī)模、增 速、集中度、不良貸款率、不良貸款形成率、代償賠付率等指標(biāo)實(shí)施嚴(yán)格管理?！?/p>
雖然金融機(jī)構(gòu)有權(quán)對(duì)助貸業(yè)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行嚴(yán)格管理，但未對(duì)其定義具體的指標(biāo)數(shù)字，也就是說(shuō)金融機(jī)構(gòu)可自行審視并管理其合作的助貸業(yè)務(wù)的規(guī)模、增速、不良及代償?shù)汝P(guān)鍵指標(biāo)。
另外，通知還強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)規(guī)范管理營(yíng)銷(xiāo)、客訴和貸后催收等工作。
當(dāng)下部分助貸機(jī)構(gòu)的貸后管理模式相對(duì)粗曠和混亂，通知實(shí)施后，意味著金融機(jī)構(gòu)有責(zé)任協(xié)助其建立更加完善的貸后風(fēng)險(xiǎn)管理體系。《互聯(lián)網(wǎng)金融 個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸 貸后催收風(fēng)控指引》已發(fā)布，規(guī)定了個(gè)人網(wǎng)絡(luò)信貸的催收工作規(guī)范與發(fā)展的措施，指引對(duì)于催收業(yè)務(wù)管理、第三方催收機(jī)構(gòu)管理、個(gè)人信息安全保護(hù)以及投訴處理等幾個(gè)重點(diǎn)部分進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定和介紹。
通知自2025年 10 月 1 日起施行，外國(guó)銀行分行、信托公司、消費(fèi)金融公司、汽車(chē)金融公司參照?qǐng)?zhí)行。
0512-36606275
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