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快手自營貸款平臺終于來了，不是“老鐵借錢”，而是“省心借”。
作者獨家獲悉，快手旗下借錢自營平臺省心借已經上線，目前該平臺服務正在逐步向用戶開放。省心借貸款利率相比第三方平臺較低，或主做定價24%以內的貸款合作業務。
與此同時，快手借錢進一步明示貸款利率區間，年化利率6.1%-24%。此前，公開資料顯示，快手借錢利率區間7.2%-36%。
目前，快手貸款平臺主要合作主流貸款服務商，包括頭部助貸平臺、民營銀行及消金公司。
自營貸款品牌上線后，快手消金業務涵蓋導流和貸超，產品線涉及快手省心借、快手月付、快手借錢第三方導流。
其中，快手月付是快手金融繼現金貸業務場景之后推出的消費分期服務。產品信息顯示，快手月付可用于快手小店內的消費，最長免息期37天，按時還款零費用。
從產品布局來看，快手金融在消金業務上已經建立與其他大廠相似的產品架構。也就是，以自營品牌為主，主做定價24%以內的信貸合作業務；以月付產品為載體，拓展場景分期業務；同時依托貸超業務進行流量變現。
與其他頭部流量平臺相比，快手金融業務布局并不算早。快手金融業務于2023年前后啟動，初始模式就是導流業務，包括API導流和貸超。盡管快手金融已經收購一張網絡小貸牌照，但目前導流仍是其主要變現模式。
快手API導流業務采用統一分發的API模式，即快手統一API接口，把各個合作方（助貸和金融機構）嵌入快手借錢產品，快手根據用戶資質將流量分發給相應的貸款服務商。
該模式下，用戶單次申請可進行多次分發，也就是用戶往往會被要求一鍵授權多個貸款授信協議，這種模式有助于提升轉化率，實現平臺流量有效變現。
同時API模式大多不承擔信貸資產風險，實際風控和授信放款由合作方提供，助貸平臺會根據客戶的實收息費的一定比例10-30%或者按照新授信客戶數*N元等指標進行收費。
合作模式之外，快手做金融還有一點與其他大廠迥然不同，那就是剛入局即擁抱高定價助貸業務。眾多快手借錢用戶反饋，其于快手借錢平臺貸款，綜合年化利率約36%。
快手金融選擇導流高定價貸款業務，受內外兩個因素促成。內因，快手平臺用戶資質較下沉，底層資產的風險偏好決定了高定價貸款的適配；外因，前兩年高定價助貸業務興起，通過API接口獲客再分發高定價貸款，成為眾多助貸平臺的選擇，這自然也為快手借錢帶來流量合作空間。
不過，快手金融也有點“生不逢時”，正好踩上助貸合規政策密集期。今年助貸新規發布之后，高定價助貸業務風口逐漸收緊，24%成為主流合規紅線，對于快手金融而言，意味著其高定價貸款合作模式可能面臨調整。
一個大概調整方向是，快手金融依托旗下網絡小貸牌照以及核心金融機構合作伙伴，篩選承接平臺內的符合24%風險定價的流量客群，以自營貸款品牌對外分發；然后，對于不符合平臺首選風控的次優客群，再通過第三方導流方式匹配定價更高的合作平臺。
定價的調整以及資產結構的優化，則要求快手金融必須提升風控能力，做好客群精準分層。技術端須強化大數據風控模型應用，數據端則盡快依托旗下小貸牌照對接人行征信并大規模對客戶進行授信人行征信查詢，準確識別客戶征信情況。
未來，快手的助貸業務前景依然明朗。流量和場景兼備，24%資產荒加劇，快手助貸資產也會引來更多關注，只不過對客戶分層能力和平臺運營效率也提出了更高要求。
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