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無論是國有大行還是中小銀行，都將加速推進渠道統一。超級App將成為銀行連接用戶的唯一核心入口。
減量的風刮到了銀行App。
12月22日，郵儲銀行發布公告，宣布將逐步停止更新“郵儲信用卡App”，所有功能遷移至手機銀行主App。
這是繼中國銀行9月28日關停“繽紛生活”App后，第二家國有大行對獨立信用卡應用“動刀”。
遙想2015年前后，移動互聯網流量紅利集中爆發，銀行App遍地開花。一些商業銀行同時運營多個不同的垂類App，仿佛每個業務線都必須擁有獨立平臺，用戶則被迫在多個App間來回折騰。
如今，世殊時異，銀行App的“瘦身”大潮正在席卷全行業。據中國互聯網金融協會公布的移動金融App備案數據，2025年1月至6月，新增備案App 66款，注銷備案App 75款。
這股潮流的背后，既有成本與效益的現實考量，也有用戶需求與監管導向的驅動，更是銀行業數字化轉型從粗放擴張走向集約深耕的必然。
從跑馬圈地到精耕細作，從多App混戰到超級App主導，消失的銀行App，見證著銀行業數字化的變遷。
01、被倒逼的瘦身
在行業增速放緩、競爭加劇的背景下，曾經承載著線上拓客使命的獨立App，逐漸從發展利器淪為經營負擔。
過去，銀行業處于高速增長的黃金階段，線上流量紅利充沛，各大銀行紛紛推出信用卡、直銷銀行、生活服務等獨立App，試圖以多入口布局搶占市場份額。
但隨著行業邁入存量競爭，這一模式的弊端愈發凸顯。一方面，獨立App的運營需要持續投入研發、運維、安全防護、合規備案等高額成本；另一方面，獨立App的用戶價值持續走低，多數用戶僅在還款、查賬等低頻場景打開，日均活躍用戶數寥寥。
與此同時，信用卡行業盈利空間持續承壓，截至2025年三季度末，全國信用卡總量較2022年的歷史峰值減少整整1億張，卡均交易額與發卡量雙降，業務擴張紅利消退。整合獨立App、集中資源深耕主平臺，成為銀行降本增效的理性選擇。
站在用戶視角，體驗層面的底層訴求，推動銀行打破服務割裂的壁壘。
在流量紅利期，銀行推出多款獨立App的初衷，是精準覆蓋細分客群與業務場景，但這一模式卻與用戶的真實需求背道而馳。用戶需要在多個App間頻繁切換，查詢賬單、兌換積分、辦理理財等基礎操作的路徑被大幅拉長，操作體驗普遍欠佳。
隨著金融服務的綜合化與高頻化，用戶對“一站式服務”的訴求愈發強烈，一個功能齊全、操作統一、體驗流暢的超級入口，遠比多個功能單一的獨立App更具吸引力。
在監管層面，2024年9月14日，國家金融監督管理總局發布《關于加強銀行業保險業移動互聯網應用程序管理的通知》，明確要求金融機構合理控制App數量，對用戶活躍度低、體驗差、功能冗余或存在安全隱患的應用，及時優化整合或終止運營。
這一政策為銀行業App治理提供了指引，加速了低效獨立App的退場。
此前，多家銀行的獨立App存在功能重復、數據安全防護能力不足、合規成本高企等問題，不同App間的用戶數據割裂，還增加了反洗錢、消費者權益保護的管理難度。
整合至主App之后，銀行可依托主平臺成熟的合規體系與安全架構，實現風險的集中管控，大幅降低合規運營與安全防護成本，讓線上服務發展更貼合監管要求。
02、重塑線上服務
這股App關停潮，不只是功能疊加與渠道合并，也伴隨著一場以用戶為中心、以數據為核心的數字化變革。
究其本質，是銀行打破內部業務壁壘與數據孤島，將分散的資源集中化，最終實現服務效率、風控能力與用戶體驗的三重提升，重塑線上服務的核心競爭力。
整合的首要價值，是打通數據壁壘，釋放數據資產的最大效能。
以往獨立App的分散運營模式，導致用戶數據被割裂在不同業務系統中，銀行無法形成完整統一的用戶畫像，精準營銷、個性化服務成為空談。
通過將所有功能整合至主App，銀行可實現用戶資產、交易、行為、偏好等數據的全面匯聚，構建更精準的用戶標簽體系，有利于為用戶提供千人千面的個性化服務。
整合的關鍵目標，是優化服務體驗，打造一站式綜合服務平臺。
主App的整合升級，核心是實現“一個入口、全量服務”，將獨立App查賬還款、額度管理、積分兌換，以及理財申購、信貸審批、生活繳費等功能深度融合，讓用戶無需切換應用，即可完成所有金融操作。
同時，銀行還可依托主App的流量優勢，持續嵌入生活服務場景，打通“金融+消費+民生”的服務鏈路，讓用戶在辦理金融業務的同時，便捷享受水電繳費、交通出行、商超優惠等增值服務。
整合的深層意義，還在于優化資源配置，實現精細化運營與風險管控。
實踐證明，多App運營模式會造成技術、人力、營銷資源的嚴重分散，各業務線各自為戰，難以形成發展合力。整合后，銀行可將分散的研發、運營資源集中投入主App的迭代升級，聚焦核心功能優化與用戶體驗提升，實現線上服務的精細化運營。
在風險管控層面，獨立App的安全防護標準不一，存在諸多合規隱患，而主App擁有更成熟的安全架構與風控體系，整合后可實現所有業務的集中監控，讓線上服務在安全合規的前提下高效運轉。
03、未來屬于超級App
銀行獨立App的退場，并非銀行業線上服務的收縮，而是行業數字化轉型邁入高質量發展新階段的鮮明信號。
其一，獨立垂直類App加速清退，超級App成為線上服務絕對主流。
未來，信用卡、直銷銀行、生活服務等獨立App的整合關停將成為常態，無論是國有大行還是中小銀行，都將加速推進渠道統一。
超級App將成為銀行連接用戶的唯一核心入口，承載賬戶管理、金融服務、生活場景、政務服務等全維度功能，成為銀行線上服務的核心載體。
其二，數字化轉型從渠道為王轉向生態制勝，服務邊界持續拓寬。
過去，銀行App的核心價值是承載線下業務的線上遷移，本質是渠道工具；而未來，主App將成為銀行打造綜合生態的核心陣地，從單一的金融服務平臺，升級為融合“金融+生活+政務+養老”的全域價值鏈接平臺。
銀行的競爭，也將從單一的渠道流量比拼，轉向生態場景的豐富度、服務體驗的極致化與用戶黏性的比拼。
其三，行業競爭從規模內卷轉向質效深耕，精細化與差異化成核心方向。
隨著線上渠道的統一，銀行業的數字化競爭將告別數量內卷，邁入質量比拼的新階段。銀行將集中資源深耕主App的精細化運營，針對不同客群打造專屬服務模塊，實現信用卡用戶、理財用戶、普通儲戶的分層服務，兼顧服務的便捷性與個性化。
差異化將成為中小銀行突圍的關鍵。相較于大行的全國性生態布局，中小銀行可依托本土優勢，將主App與區域商戶、地方政務深度聯動，打造具有地域特色的服務場景，把線下的地緣優勢轉化為線上的用戶黏性。
概言之，消失的銀行App，不是服務的消失，而是冗余的消失。當我們的手機屏幕終于能騰出更多空間，銀行的數字化轉型也正在步入更務實的新階段。
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