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俗話說貨比三家，如今消費貸款也有望實現(xiàn)。
近兩日，北京商報記者注意到，有消費者反饋在借唄上發(fā)現(xiàn)有降利率活動，但有意思的是，需要截圖其他消費貸產(chǎn)品進(jìn)行比價，系統(tǒng)評估后通常會給出更低的貸款價格。在該人士嘗試下，借唄年化利率降至“3字頭”。
降息大勢下，借唄此舉也引來不少關(guān)注，知情人士告訴北京商報記者，機構(gòu)此舉主要為提供更優(yōu)的價格來吸引“搖擺用戶”。
如今，降息大勢下，在消費貸激烈的存量競爭市場中，一場針對用戶的精細(xì)化運營戰(zhàn)打得愈發(fā)激烈，北京商報記者了解到，在此之前，也有其他機構(gòu)推出類似活動，例如京東金條、度小滿、招聯(lián)金融等，機構(gòu)一般不會面向全量用戶，而是基于一定的風(fēng)控邏輯和運營策略，圈定部分用戶進(jìn)行營銷。
01
比價降利率
近日，有消費者在借唄上發(fā)現(xiàn)一個有意思的新功能，從功能上來看可以實現(xiàn)“降利率”，不過需要通過截圖比價來實現(xiàn)。
具體如何操作？從消費者曬出的申請頁面來看，進(jìn)入借唄頁面后，部分消費者會看到“我要降利率”的提示，按照頁面指引上傳其他平臺利率截圖，根據(jù)操作指引，若其他平臺截圖低于借唄，則利率100%可實現(xiàn)降低。
哪些平臺可進(jìn)行比價？從借唄提示的類型來看，包括微信微粒貸、抖音放心借、度小滿借錢、京東金條、美團(tuán)借錢等，除此之外，還可以支持銀行消費貸以及其他消費金融借款產(chǎn)品，最低可降至3.6%，最快3秒出結(jié)果，另外，平臺顯示有10萬人已降成功。
不過，這一操作僅部分內(nèi)測用戶可嘗試，截至2月18日，北京商報記者查看借唄發(fā)現(xiàn)暫未有該功能，目前推出的仍是較為常規(guī)的限時降價活動。
消費貸產(chǎn)品“比價降利率”，在業(yè)內(nèi)看來，實則與電商領(lǐng)域的商品“比價”“貴就賠”等方式異曲同工。素喜智研高級研究員蘇筱芮指出，借唄試水“比價降利率”，通過與競品對比的競爭手段運用，一方面能夠吸引用戶，是重要獲客手段之一，另一方面也可通過與用戶之間的互動，了解其他同業(yè)機構(gòu)的定價情況，從而為自家機構(gòu)調(diào)整業(yè)務(wù)策略提供有益參考。
“其創(chuàng)新之處在于打破了過往由機構(gòu)單方定價的權(quán)限，賦予了用戶更多主動權(quán)。”蘇筱芮稱。
也有觀點認(rèn)為，借唄試水“比價降利率”一事，順應(yīng)了利率市場化的發(fā)展趨勢。
正如聯(lián)儲證券研究院研究員陳國文指出，借唄嘗試“比價降利率”，主要原因應(yīng)該還是出于應(yīng)對行業(yè)競爭日益加深的壓力，通過降低借款利率，來獲取更多的客戶，鞏固螞蟻在消費貸款領(lǐng)域的領(lǐng)先地位。
“個人認(rèn)為主要還是因為市場競爭更加激烈導(dǎo)致，產(chǎn)品本身也不是最新的產(chǎn)品，其他幾家也有類似的產(chǎn)品，實際上，眾多金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺紛紛布局消費信貸領(lǐng)域，去年開始銀行系也加入消費貸市場將利率拉低，這對借唄等互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品造成了較大競爭壓力。” 博通咨詢首席分析師王蓬博告訴北京商報記者。
王蓬博認(rèn)為，這樣做的好處在于，機構(gòu)能夠更快感知市場利率的變化，同時進(jìn)一步吸引對于利率比較敏感的用戶。因此，借唄試水比價一方面是順應(yīng)市場利率下行趨勢、增加用戶黏性和市場份額；另一方面，也是為了滿足監(jiān)管對于合理利率水平的要求。
02
吸引“搖擺用戶”
針對“比價降利率”這一嘗試背后考量，北京商報記者2月18日向借唄方面求證采訪，截至發(fā)稿未獲得官方回應(yīng)。
不過，有知情人士告訴北京商報記者，“比價降利率”可以理解為，目前消費信貸行業(yè)的競爭態(tài)勢下，機構(gòu)常用的一種運營手段，提供更優(yōu)的價格來吸引那些“搖擺用戶”。
從功能來看，借唄推出的“比價降利率”，最大的吸引點在于消費貸款定價模式的創(chuàng)新。對于消費者而言，若通過傳統(tǒng)的商業(yè)銀行借款，利率基本由商業(yè)銀行決定，消費者議價能力較弱。但若通過“比價降利率”，則向消費者傳遞了能夠提供最低貸款利率的信號，一定程度上提高了消費者對消費貸款利率的議價能力。
“比價降利率”并非借唄獨創(chuàng)的新事物。實際上，在此之前，不少機構(gòu)也有類似嘗試，前述知情人士告訴北京商報記者，其中就包括京東金條、度小滿、招聯(lián)金融等，一般都不會面向全量用戶，也是要基于一定的風(fēng)控邏輯和運營策略，圈定部分用戶進(jìn)行營銷。
消費貸降價，對于消費者來說已不是新鮮事。從多家提供消費貸服務(wù)的機構(gòu)動作來看，如何有條件、針對性地面向特定用戶群體降價，已成為各家公司喚醒沉睡群體、獲取優(yōu)質(zhì)用戶的有力手段。
不過，創(chuàng)新舉措背后，也有隱憂需要關(guān)注。正如陳國文提到，通過“比價降利率”吸引更多客戶的同時，仍要注重貸款人的信用風(fēng)險。盡管通過低利率可留住客戶，但也可能會吸引高風(fēng)險的用戶，加大信用違約風(fēng)險。
王蓬博也提到，“比價降利率”相關(guān)功能，打破了傳統(tǒng)消費信貸產(chǎn)品固定利率模式，引入了市場化的比價機制，相關(guān)類似的產(chǎn)品確實提高了消費者在利率選擇上的自主性和透明度，但也要注意，可能存在一些用戶提供虛假截圖的隱患。
03
如何影響消金市場
“比價降利率”這一創(chuàng)新，在業(yè)內(nèi)看來，也或?qū)οM貸市場產(chǎn)生連鎖反應(yīng)。
一方面，其加劇了市場競爭，其他機構(gòu)為留住客戶、吸引新用戶，可能會紛紛效仿，推出類似的利率優(yōu)惠或調(diào)整活動，從而推動整個行業(yè)利率下行，但這也對風(fēng)險控制提出了更高的要求，機構(gòu)可利用更先進(jìn)的技術(shù)手段更精準(zhǔn)地評估用戶信用風(fēng)險，確保在降低利率的同時，保障資金安全。
“個人認(rèn)為對用戶肯定是有利的，利息負(fù)擔(dān)減少的同時多出更多的選擇，但對于消費金融市場來看，‘比價降利率’功能會加劇市場競爭，引發(fā)新一輪的利率調(diào)整和產(chǎn)品創(chuàng)新。”王蓬博分析。
談及具體影響，王蓬博進(jìn)一步直言，對那些利率相對較高的中小平臺是一個打擊，將面臨用戶流失風(fēng)險，而且也淡化了銀行等機構(gòu)資金成本低的優(yōu)勢，也會間接促進(jìn)銀行優(yōu)化產(chǎn)品性能。
蘇筱芮同樣稱，這一功能在消費貸利率持續(xù)走低的大環(huán)境之下，能夠促進(jìn)利率定價更為公開、透明，為用戶提供了更多選擇權(quán)，同時，在大行“下沉”、消費貸利率內(nèi)卷的行業(yè)競爭中，有可能會對一些高定價機構(gòu)形成沖擊。
“后續(xù)除了定價，機構(gòu)也需要關(guān)注到其他運營配套服務(wù)，不斷提升服務(wù)質(zhì)量，用扎實的留客方式來推動消費金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。”蘇筱芮說道。
陳國文則進(jìn)一步稱，比價降利率這一功能，或?qū)⑦M(jìn)一步加劇市場馬太效應(yīng)，強化頭部平臺優(yōu)勢的另一面，中小金融平臺若無法匹配頭部平臺推出的低利率產(chǎn)品，則可能會逐步退出市場。另對銀行而言，也會倒逼機構(gòu)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，優(yōu)化線上信貸產(chǎn)品。在他看來，“比價降利率”功能在推進(jìn)的同時，仍需要注重對貸款人信用風(fēng)險的評估。同時，消費貸平臺也可以借助其技術(shù)優(yōu)勢，通過簡化比價流程等來優(yōu)化用戶體驗。
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