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消費金融消金315 | 從2024年的千萬元罰單，看持牌消金的消保短板

消金315 | 從2024年的千萬元罰單，看持牌消金的消保短板

消金界

2025/03/12

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“為了躲避投訴，我們已經將公司主體搬到了鎮里?！币晃恢J機構從業者表示，“不過沒辦法，投訴還是紛至沓來?！?/span>

事實上，圍繞借貸、催收、征信等環節之間的投訴從未停止，只是在過去的一年中，這一現象顯得更為突出。

相較于助貸平臺，持牌消金公司的貸后管理更要規范。一旦投訴上升至監管處罰層面，對于消金公司業務的發展、以及后續相關高管的任命，都將產生著更為直接和深刻的影響。因此，消金公司也在加強內部管理與強化消保工作。

2025年“3?15”消費者權益保護日將至，金融消費領域亂象再次成為監管與輿論焦點。對此，我們對2024年以來持牌消金公司收到的罰單情況進行了總結與梳理，以此來看消費金融公司普遍存在的合規短板。

8家消金公司合計被處罰992萬元

從消金公司收到的罰單來看，主要呈現以下特點：

1. 大額罰單數量增多

作者梳理發現，2024年，有8家消費金融公司收到監管下發的9張罰單，合計處罰金額為992萬元（包含對相關責任人的處罰）；從罰款金額看，單張金額普遍較高，其中有4家均超百萬元。

罰單數量和罰金的增加是監管機構對消費金融公司加強監督和管理力度的直接體現。未來消金公司將進一步加強風險管控，嚴守合規底線，持續強化業務管理，推動業務經營健康發展。

2. “雙罰”趨勢明顯

除了對消金公司本身的處罰外，相關責任人也受到相應處罰，這一現象在2024年更為明顯。

統計發現，2024年有5家消費金融公司被“雙罰”，相關責任人被警告或罰款。此外，還有消金公司收到行業首張禁業罰單。

3. 違規行為集中化

總結下來，合作機構管理不審慎、貸前貸后管理不到位等，是2024年處罰的重點領域，反映出行業在這些環節的普遍性問題。

對于上述問題，監管的信號已經發出，未來這些業務將迎來更為明確具體的規制。

具體來說，從違規行為來看，2024年消費金融公司主要集中在以下幾個方面：

1. 合作機構管理不審慎

梳理2024年罰單發現，“合作機構管理”被提及了5次。

具體說法不盡相同，如“與第三方平臺信貸合作業務不審慎”“合作機制與合作模式不足，合作業務管控不到位”“未按規定及時終止與存在嚴重違法違規行為的第三方機構合作”等。不過都是因與第三方平臺合作不審慎被處罰，涉及未對合作機構進行有效管理、將關鍵業務外包等問題。

根據2024年4月正式實施的《消費金融公司管理辦法》（以下簡稱“《辦法》”）規定，合作機構包括不限于與消費金融公司在營銷獲客、共同出資發放貸款、支付結算、風險分擔、信息科技、逾期清收等方面開展合作的各類機構。

此外，根據最新修訂的《消費金融公司監管評級辦法》，新增“合作機構管理”與“消費者權益保護”兩項，分別占比10%和15%，這也凸顯消費金融公司合規運營以及消費者權益保護的重要性。

比如，在最常見的流量業務中，客戶從A入口進來，A拒后導給B，B拒后導給C，中間過程中要進行充分的授權。一旦導流至不合規的平臺，這種用戶投訴/報警風險高，也將給上游流量方帶來輿論風險。

2. 貸后管理不到位

梳理持牌消金2024年罰單發現，貸后管理被提及的次數最多，由于“貸款“三查”不到位，貸款資金由他人歸集使用并償還”“貸后管理不到位，貸款被挪用”“個人消費貸款違規流入股市”等，相關機構共收到6個罰單。

貸款資金被挪用、違規使用等問題頻發，表明消金公司在貸后監控和風險控制方面存在明顯漏洞。此前委托授權、不當催收現象頻發，在此情境下，如何有效管理自營催收團隊以及委外催收公司，成為當下亟待解決的一大問題。

作者了解到，當下，監管要求金融機構對包括助貸機構、擔保增信機構、催收機構在內的合作機構進行“名單式管理”。對于合作催收機構來說，其相關經營資質、公司治理規范等，都將被納入考量標準。

3. 信息披露不規范

此外，“信息披露不規范”也是監管的重點罰區，其中主要劍指通過權益、融擔等收取高息費，未明確向借款人說明。

比如某消金公司“未在借款合同中向借款人披露合作類產品的年化綜合資金成本、咨詢投訴渠道等信息”；某消金公司“綜合利率等產品信息披露不規范”等。

對此這些消金公司回應，將通過披露客訴率及解決情況等方式，從源頭建立健全金融消費者保護機制。

實際上，在其他零售領域，搭售或捆綁銷售，如球隊的季賽聯票、聯合會員等，這樣的做法無可厚非，但如果類似的產品不能單獨購買，才可能違法。具體到消費金融行業，關于會員權益、融擔費用等，還有待形成行業共識。

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