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彌補表內業務增長放緩的壓力

近幾年，由于資本金規模、杠桿率約束，導致表內業務增長放緩，越來越多的消金公司開始發力表外業務——海爾消金就是其中一家。

近日，海爾消金擬發行今年第一期金融債產品，評級報告披露了其最新的業務情況。

截至2024年末，海爾消金管理口徑貸款余額（表內貸款余額+表外貸款余額+表外ABS）為380.49億元，同比增長32.94%。

其中，表內貸款余額為279.83億元，同比增長9.61%；表外貸款余額為64.49億元，同比增長108.75%。

海爾消金的表外業務主要以聯合貸、助貸形式開展，資金方包括股份行、城商行等，海爾消金輸出科技、風險及獲客能力。

表外業務的增長也使得手續費及傭金收入大增。

2022年-2024年，海爾消金手續費及傭金凈收入分別為0.26億元、1.79億元、3.13億元。2024年該項收入占比達9.88%。

目前，消金公司表外業務玩家逐漸增多，而且取得一定的規模。

比如，相關資料顯示，馬上消金的開放平臺業務2024 年放款金額達1805.87 億元。

另外，據一些接近哈銀消金的業內人士透露：其表外貸款規模達70億元左右。還有湖北消金、中原消金也都有涉及。

這其中，表外業務的開展主要分為兩種模式：

一種是自營能力弱的機構，借助牌照開展通道業務。消金公司作為通道方，主要在中小銀行和助貸平臺中間充當資產通道，幫助下沉的助貸平臺完成銀行側的準入。

另一種是自營能力強的機構，從前端獲客營銷、中臺產品、后臺風控科技、貸后支持都是自己的，只有放貸資金用的其他機構的。

另一消金機構馬上消金也是這種模式，2024年，馬上消金自營獲客占比超過75%，2024年末自營貸款余額占比超過80%。

另外，2024年末，海爾消金線上及線下自營業務占比達79.46%，線上機構業務占比20.54%。

另外，還有消金公司與股東關聯方開展聯合運營模式，本質上與第二種一樣。

比如，南銀法巴消金與南京銀行以及日照銀行開展線上貸款聯合運營，南銀法巴消金提供獲客、技術和運營服務，其他機構提供資金。

消金公司開展表外業務，一方面可以通過差異化產品，提高用戶轉化率的同時，還能增強與資方粘性、擴大用戶服務規模。

另一方面，表外業務的增長成為表內業務增長放緩的補充，豐富收入來源，持續推動利潤增長。