《論語?為政》中，留下了膾炙人口的“三十而立，四十不惑”的名句。2025年的到來，讓中國信用卡產業也走入了“不惑之年”。今天，恐怕很少人知道，或者還記得，1985年中國第一張信用卡發行，2025年是中國信用卡誕生四十周年。在主流信用卡客群中，很多人在那個年代都還沒來到這個世界。回顧中國信用卡發展波瀾壯闊的四十年，取得了輝煌的成就，在它到來的之際，非常值得為它大書一筆，跟隨時間腳步一起回溯中國信用卡產業流光溢彩的光榮征程，重溫四十年走過的歲月，每一個足跡都值得我們回味與銘記。四十年前的1985年，位于珠海的中國銀行珠海分行誕生了中國第一張信用卡，由此拉開了中國信用卡產業發展的帷幕。從1985年到至今四十年的時間里，中國信用卡產業以迅猛的速度創造著奇跡，市場規模從零到如今十多億張。信用卡發卡銀行從1985年的一家中國銀行，到八年后的1993年五家國有銀行全部實現了信用卡的發行。1995年以廣東發展銀行為代表的股份制銀行涉足信用卡業務，之后招商銀行、中信實業銀行都試辦發行了信用卡，在2002年中國信用卡產業迎來第二次高速發展的“信用卡元年”。1993年，以發展中國電子支付為目的、以各類卡基應用為目標實現金融行業聯網通用的“金卡工程”開啟，為之后中國銀聯的橫空出世奠定了堅實基礎。隨著2002年中國銀聯的誕生，讓中國有了自己的“卡組織”，躋身銀行卡轉接清算行業的世界舞臺，并迅速成為重要的角色。2024年，中國銀聯網絡已經觸達180多個國家和地區。如今，不僅中國銀聯已經走出國門，而且國際卡組織也開始“走進來”，在實施銀行卡清算牌照制度后，美國運通、萬事達卡兩家國際“卡組織”相繼通過在中國的合資企業落地中國市場，實現了完整的全球化布局，也為中國銀行卡清算市場帶來先進的行業服務經驗，并為中國銀行卡清算市場帶來了全球化、差異化的市場競爭格局。在中國的第一張信用卡1985年呱呱墜地的時候，中國的銀行卡與支付行業還處于“荒蕪時代”，筆者在1994年擁有第一張信用卡的時候，信用卡的支付還是使用的“壓卡機”，連能夠聯網即時支付的POS機都還在“襁褓”中，正是金卡工程的成就，中國銀聯的誕生，加速了聯網通用支付網絡的建設與發展。中國在四十年前走入“卡時代”，從全球來看起步是比較晚的，但是在中國經濟高速發展的背景下，中國信用卡產業的發展搭上了這趟“高速列車”，通過四十年時間，從一個跟跑者迅速發展成為一個領跑者，不僅快速從壓卡到刷卡再到插卡非接、從磁條卡到芯片卡實現技術上的超越，而且成為全球移動支付標準的領導者，將傳統的實卡機具支付帶入到無卡網絡支付時代，徹底改變了沿襲數十年的支付習慣。中國信用卡產業的四十年，走過了國外七十年發展歷程，成長為全球的行業巨人，但是也應該看到，由于多年以增量發展為目標，到今天信用卡業務正在遭遇到前所未有的困境，有些中小規模的銀行選擇在信用卡業務上“躺平”，這也是可以理解的，但是對于另外一些銀行來說根本不能選擇躺平。信用卡市場日漸飽和，靠規模擴張的獲客方式已經難以為繼，數字化促使信用卡在技術層面的更新換代，存量經營則是信用卡精細化運營的重要體現。但是缺乏對用戶消費習慣變化的把握，信用卡產品與用戶需求脫節現象嚴重，特別是在年輕人心中的地位正經歷著前所未有的衰落。因此，信用卡行業面對寒冬的侵襲，更應該對過去二十年粗放式經營進行深刻的反思，深入探尋、研究用戶消費理念的變化，唯有從根本上認識到這場變革的“不可逆”性，徹底改變之前信用卡業務傳統經營思想，用新思維來應對這場變革所帶來的挑戰。前行的路固然坎坷，有人悲觀，停下前行的腳步。但是對于前行者而言只能義無反顧，這條路并非漫無方向，因為前面還有一條路和一束光，朝著它走過坎坷，才能見證前途中的一路燦爛風景。
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